47.ボーナス併用返済
7月です。サラリーマンの皆さんには、楽しみなボーナスの季節ですね。
西日本シティ銀行が、福岡県内のサラリーマン家庭の主婦500人を対象に行った
『夏のボーナス使いみち調査（H20）』によると、今年の夏のボーナスについて、使い道予定の上位は（複数回答）1位：貯蓄 （54.4％・前年－3.5％）
2位：旅行・レジャー （37.1%・前年＋4.3％）
3位：住宅ローンの返済（32.0%・前年＋3.9％）
子どもの教育費 （32.0%・前年＋6.9％） となっています。
「なるほど」と言うか「やっぱり」と言うか、『住宅ローンの返済』が上位にランクインしていますね。ボーナス併用返済をご利用の場合は
「今年だけじゃなくて、ず～っと先まで決まっちゃってますよぉ（涙）」
というのが実際のところなのでしょうが、一部にはもちろん
「月々のみで返します」
という方もいらっしゃいます。
理由をお尋ねすると・・・
「ボーナスがない、あるいは、必ずしもボーナスが出るという保証がないから」
「ボーナスは他の事に使いたいから」
という方に混じって
「ボーナス併用返済は損だから、あるいは、損と聞いたから」
という方がいらっしゃいます。前の2つは問題ないと思いますが、
「ボーナス併用返済は損」とは一体どういうことなのでしょうか？
借入額：3,000万円、金利：3.0％（長期固定）、返済年数：35年のとき
【ケース1】全額を月々返済のみ
【ケース2】月々返済で2,000万円分、ボーナス返済で1,000万円分
で返済する場合について比較してみましょう。
【ケース1】全額を月々返済のみの場合
月々返済額＝115,455円
年間返済額＝115,455円×12ヶ月＝1,385,460円
総返済額 ＝1,385,460円×35年＝48,491,100円
【ケース2】月々で2,000万円分、ボーナスで1,000万円分を返済する場合
月々返済額＝76,970円
ボーナス返済額＝231,723円
年間返済額＝76,970円×12ヶ月＋231,723円×2回＝1,387,086円
総返済額 ＝1,387,086円×35年＝48,548,010円
比較すると、確かに、ボーナス併用返済にした方が割高（年間1,626円、総額56,910円）という結果になりました。
これは、ボーナス返済部分については元金が半年ごとにしか減らず、月々返済で毎月少しずつでも元金が減っていくのと比べて、利息を多く支払わなければならないからです。
（つまり、金利が高いほど、ボーナス返済の割合が多いほど、差額は大きくなります）
「なるほど～。だったらうちも月々返済のみにしましょう！」
と思われた方、ちょっと待って下さいね。
【ケース1】【ケース2】のような比較の方法だと、確かに
「ボーナス併用返済は損」
と言えなくもないですが、月々のみで返済できる馬力があるご家庭については、私はやはりボーナス併用返済も一度ご検討になられることをお勧めします。
ナゼって？ では、【ケース3】をご覧下さい。
【ケース3】月々115,455円の返済が可能な家計が、ボーナスであとプラス10万円を返済する場合
月々返済額＝115,455円
ボーナス返済額＝100,000円
年間返済額＝115,455×12ヶ月＋100,000円×2回＝1,585,460円
年間返済額が増える分、残高が早く減りますので、結果として6年11ヶ月も返済期間を短縮することができます。
これにより、返済総額は44,444,512円となり、【ケース1】【ケース2】と比べると、返済総額（つまり支払利息）が400万円以上もお得になる計算です。
いかがですか？
どことどこを比べてみるかによって、損得の判断は大きく変わってしまうのですね。 |
